持病があっても住宅ローンは組める？「ワイド団信」の特徴と加入条件 | 東京 中古マンション・戸建て 専門サイト｜ニナ・ステージ株式会社

マイホームの購入に向けて、理想の中古マンションを見つけ、いよいよ住宅ローンの事前審査に申し込もうとした時、多くの方が不安に感じるのが「健康状態の告知」です。

現代の住宅ローンにある「ワイド団信」とは、一般団信であれば一発で審査落ちしてしまうような持病（高血圧、糖尿病、肝機能障害など）であっても、現在の治療状況や数値が安定していれば、審査を通過できる可能性の高い健康状態に関する引き受け条件を大幅に緩くした保険です。

この記事では、不動産のプロとしての豊富なサポート経験をもとに、持病があっても住宅ローンを組むための切り札である「ワイド団信」の仕組みや特徴、審査に通りやすい病気の具体例、そして実際にあった失敗談までを丁寧に解説します。さらに、ワイド団信でもダメだった場合の最終手段までお伝えしますので、健康に不安を抱える方はぜひ最後までお読みいただき、資金計画の参考にしてください。

1. 持病があると住宅ローンは組めない？団信の壁とは

住宅ローンの審査において、年収や勤務先と同じくらい、あるいはそれ以上に厳しく見られるのが「健康状態」です。なぜそこまで健康が重視されるのか、まずは一般的な団信の仕組みから理解しましょう。

1-1. 一般団信の厳しい健康告知の現実

団体信用生命保険（一般団信）は、住宅ローンの返済中に契約者が死亡、または高度障害状態になった際に、保険会社が残りのローンを全額支払ってくれる保険です。金融機関からすれば、「もし借りた人が亡くなっても、保険会社が代わりに払ってくれるから安心してお金を貸せる」という担保になります。そのため、民間金融機関の住宅ローンでは、団信への加入が「必須（義務）」となっています。

団信に加入するためには、過去3年以内の病歴や手術歴、直近3ヶ月以内の通院・服薬状況などを詳細に申告する「告知」を行う必要があります。保険会社は、将来保険金を支払うリスクを最小限に抑えたいため、少しでも命に関わるリスクの高い病気や、慢性的に治療が必要な持病がある方の加入を厳しく審査します。特に、糖尿病でインスリン注射をしている場合や、うつ病で休職した経験がある場合などは、一般団信の審査で「謝絶（加入お断り）」となってしまうケースが非常に多いのが現実です。

1-2. 団信に落ちてもマイホームの夢は諦めないで

「一般団信の審査に落ちた＝住宅ローンが組めない＝マイホームは一生買えない」と思い込んでしまう方がたくさんいらっしゃいますが、それは間違いです。
金融機関も保険会社も、「少しでも多くのお客様に住宅ローンを利用してほしい」という本音があります。そこで、一般団信の厳しい健康基準に満たない方でも加入できるように開発されたのが、次に解説する「ワイド団信」という保険商品なのです。

2. 救世主となる「ワイド団信」とは？仕組みと特徴

持病を理由に住宅ローンを諦めかけていた方にとって、まさに救世主とも言える存在が「ワイド団信」です。どのような仕組みで加入しやすくなっているのでしょうか。

2-1. ワイド団信（引受条件緩和型団体信用生命保険）の基本

ワイド団信の正式名称は「引受条件緩和型団体信用生命保険」と言います。文字通り、一般の団信よりも健康状態に関する引き受け条件（審査のハードル）を大幅に緩くした（ワイドにした）保険です。
一般団信であれば一発で審査落ちしてしまうような持病（高血圧、糖尿病、肝機能障害など）であっても、現在の治療状況や数値が安定していれば、審査を通過できる可能性が飛躍的に高まります。保障される内容は一般団信と全く同じで、契約者が死亡、または高度障害状態になった際にローンがゼロになります。

2-2. 加入しやすい引き換えに発生する「金利上乗せ」

もちろん単に加入しやすいだけではありません。健康基準が緩いということは、保険会社からすれば「一般の人よりも保険金を支払うリスク（死亡リスク）が高い」ということになります。そのため、ワイド団信を利用する場合は、そのリスクをカバーするための「保険料」として、住宅ローンの適用金利に「年0.3%」が上乗せされるのが一般的です（※金融機関によって上乗せ幅が異なる場合があります）。

例えば、本来の住宅ローン金利が「年0.5%」だった場合、ワイド団信を利用すると「年0.8%」での借り入れとなります。金利が0.3%上がると、4,000万円を35年ローンで借りた場合、毎月の返済額は約6,000円増え、35年間の総返済額では約250万円ほど多く支払う計算になります。この負担増をご家族の安心を買うための「保険料」として割り切れるかどうかが、資金計画のポイントになります。

3. ワイド団信で審査に通りやすい持病・疾患の例

では、具体的にどのような持病や疾患であれば、ワイド団信で審査に通る可能性があるのでしょうか。ここでは、過去の引き受け実績としてよく挙げられる代表的な病気の例をご紹介します。

3-1. 高血圧、糖尿病、脂質異常症などの生活習慣病

現代人にとって非常に身近な「生活習慣病」は、ワイド団信が最も得意とする分野です。

• 高血圧症： 降圧剤を飲んで血圧がコントロールされていれば、加入できるケースが非常に多いです。
• 糖尿病： 一般団信では非常に厳しいですが、ワイド団信であれば、HbA1cの数値が安定しており、合併症がない状態であれば審査に通る可能性があります（インスリン治療中であっても通るケースがあります）。
• 脂質異常症（高脂血症）・痛風（高尿酸血症）： これらも、服薬によって数値が基準値内に保たれていれば、多くの場合で加入可能です。

3-2. うつ病や適応障害などの精神疾患

精神疾患は、自殺のリスクなどを考慮されるため、一般団信では最も審査が厳しい疾患の一つです。しかし、ワイド団信であれば、以下のような状況であれば加入の道が開かれます。

• うつ病、適応障害、パニック障害： 現在も通院・服薬中であっても、症状が安定しており、仕事（就業）を継続できている状態であれば、審査に通る実績が数多くあります。

ただし、現在休職中であったり、直近で入退院を繰り返しているような状態だと、ワイド団信であっても審査は厳しくなります。

3-3. ※注意：すべての方が加入できるわけではない

ワイド団信は「誰でも入れる魔法の保険」ではありません。持病の種類だけでなく、「現在の症状の重さ」「通院の頻度」「処方されている薬の種類や量」「過去の入院歴・手術歴」などを総合的に判断して審査が行われます。
例えば、同じ「高血圧」であっても、放置して数値が異常に高いままの人よりも、毎日薬を飲んで正常値をキープしている人の方が、自己管理ができていると評価されて審査に通りやすくなります。そのため、持病がある方は、定期的な通院と医師の指導をしっかりと守ることが、ローン審査においても非常に重要になります。

4. 一般団信とワイド団信の違い

5. ワイド団信加入時にやらない方がいいこと

持病がある方の住宅ローン審査は、通常の審査よりも慎重に進める必要があります。ここでは、私たちが実際に見てきたお客様の失敗談から、絶対にやってはいけないNG行動をご紹介します。

5-1. 「一般団信は無理だろう」と最初から諦めてワイド団信だけ申し込んだケース

A様は、「数年前から痛風の薬を飲んでいるから、絶対に一般団信は通らない」とご自身で勝手に判断し、金利が0.3%高くなる「ワイド団信」にだけ最初から申し込んでしまいました。結果としてワイド団信の審査には通りましたが、後から「実は痛風で数値が安定していれば、一般団信でも通るケースがあった」という事実を知り、35年間余分な金利を払い続けることになり非常に後悔されました。

5-2. 告知書に嘘を書いてしまい、後で大変なことになったケース

B様は、過去にうつ病で通院していた履歴がありましたが、「もう治っているし、金利が高くなるワイド団信は嫌だから黙っておこう」と、一般団信の告知書に「いいえ」と嘘の記載をして住宅ローンを組みました。
数年後、B様は別の病気で亡くなられてしまいましたが、保険会社が過去のカルテや医療記録を調査した結果、「加入前のうつ病の通院歴（告知義務違反）」が発覚しました。結果として、病気による死亡であったにも関わらず団信の保険金は一切支払われず、残されたご家族に多額の住宅ローンが重くのしかかるという最悪の悲劇を招いてしまいました。「バレないだろう」という安易な嘘は、ご家族の人生を破壊する行為です。必ずありのままの事実を詳細に告知してください。

5-3. 金利上乗せ分を計算せず、毎月の支払いが苦しくなったケース

C様は、ワイド団信の審査に通ったことで安心しきってしまい、物件の予算をギリギリまで引き上げて購入しました。しかし、金利が＋0.3%上乗せされたことで毎月の返済額が当初の想定よりも数千円高くなり、さらにマンションの管理費や修繕積立金の支払いも加わったことで、入居後の生活費が想像以上にカツカツになってしまいました。ワイド団信を利用する場合は、その「金利上乗せ分」をあらかじめシミュレーションに組み込み、物件の予算を少し下げるなどの調整を行う堅実な資金計画が必要です。

6. ワイド団信でも審査に落ちてしまった場合の最終手段

持病の種類や現在の症状によっては、条件の緩いワイド団信であっても審査に落ちてしまうことがあります。しかし、それでもマイホームの夢を諦める必要はありません。以下の2つの最終手段を検討しましょう。

6-1. 団信の加入が「任意」のフラット35を利用する

民間金融機関が団信を「必須」としているのに対し、住宅金融支援機構が提供する住宅ローン「フラット35」は、団信への加入が「任意（自由）」となっています。つまり、極端な話、現在がんの治療中であっても、年齢や収入の審査さえクリアできれば住宅ローンを組むことができるのです。
団信に加入しない場合、適用金利から「−0.2%」引かれた低い金利で借り入れができます。ただし、万が一ご自身が亡くなった際には住宅ローンがそのままご家族に残ってしまうため、代わりに「民間の生命保険（引受基準緩和型など）」に加入しておくか、ご家族の収入や貯蓄で十分にカバーできるかなど、より慎重なリスク対策が必須となります。

6-2. 健康な配偶者の単独名義、またはペアローンを検討する

ご主人（または奥様）に持病があり、団信の審査に通らなかった場合、共働きであれば「健康な配偶者の方を主債務者（単独名義）にしてローンを組む」という方法があります。配偶者の方の収入だけで希望の借入額に届くのであれば、この方法が最もスムーズです。
また、配偶者の収入だけでは足りない場合、健康な配偶者のローンとは別に、持病がある方はフラット35（団信なし）を利用して「ペアローン」や「収入合算」を組むという高度なテクニックもあります。この場合、少なくとも配偶者の借入分については団信でカバーできるため、リスクを半減させることができます。

7. まとめ：持病があってもプロに相談すれば道は開ける

健康診断の数値に異常があったり、定期的に通院している持病があったりすると、「自分には住宅ローンは組めないのではないか」と一人で悩み、マンション探しの一歩を踏み出せない方が多くいらっしゃいます。

しかし、今回解説した「ワイド団信」を利用すれば、高血圧や糖尿病、うつ病といった身近な持病を抱えていても、多くの方が無事に審査を通過し、理想のマイホームを手に入れています。「＋0.3%の金利上乗せ」というコストはかかりますが、ご家族が安心して住み続けられる家と、万が一の際の強力な保険を同時に手に入れられると考えれば、決して高い買い物ではありません。

ただし、「どの銀行のワイド団信が自分の持病に寛容か」「告知書にどのように詳細な状況を書けば審査に通りやすいか」といったノウハウは、一般の方がインターネットで調べるだけでは限界があります。適当に複数の銀行に審査を出して立て続けに落ちてしまうと、その記録が残り、ますます借りづらくなるリスクもあります。

私たちニナ・ステージには、健康状態に不安を抱える数多くのお客様の住宅ローン審査を成功に導いてきた「住宅ローンのプロ」が在籍しています。お客様の現在の通院状況や服薬の内容を丁寧にヒアリングし、数ある金融機関の中から「最も審査に通りやすく、かつ金利条件が良い銀行」を選定してご提案いたします。「一般団信とワイド団信の同時審査」の手続きや、最終手段としてのフラット35の活用、ペアローンを用いたリスク分散のシミュレーションまで、複雑な資金計画をすべてワンストップでサポートいたします。

「持病があるけれど、本当に家が買えるのだろうか？」と少しでも不安を感じたら、ご自身で判断して諦めてしまう前に、ぜひニナ・ステージの無料相談へお越しください。プライバシーを厳守し、あなたの状況に寄り添った最適な突破口を一緒に見つけ出します。マイホームへの夢を、私たちと一緒に実現しましょう。